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新華人壽分紅險獨大堪憂 消費者權益亟需保護

2011年至今,世紀保網累計接到消費者對新華人壽的投訴437起,其中涉及分紅險382起,占比87%。這些分紅險客戶大部為退休老人、農民工、普通工薪階層,甚至不乏平困地區的留守老人……

投訴者到銀行存款時,工作人員說它是一款理財產品,收益比存款利息高;收益較差要退保時,保險人員說這是一份保險,退保要扣錢;發生死亡賠償時,賠償金與客戶所交保費相差無幾!新華人壽全力推銷的分紅險遭到了消費者與專業人士的共同質疑。

新華人壽分紅險獨大堪憂 消費者權益亟需保護

分紅保險在新華人壽官網上被歸類到“理財保險”項下,字面上給消費者的感覺是既理財又保險。在分紅險產品宣傳中,新華人壽都會清晰地傳遞該產品收益回報高、保障強,那么新華人壽分紅險的保障是否強?回報是否高呢?

新華人壽分紅險的保障功能并不強,通俗地講就是不保險!根據公開資料,早在2004年,著名保險權威郝演蘇教授就指出:分紅險的保障功能幾乎為零,千萬不要相信分紅險。新華人壽紅雙喜C款是消費者在世紀保網上投訴最多的分紅險,從保障角度解讀其條款可以發現,疾病及身故保障金額與客戶所的保險費相差無幾,據媒體報道,新華人壽一分紅險客戶,三年所交保費約三萬元,身故后獲得的賠款僅比其三年所交保費多出數千元。

既然保障功能不強,那么新華分紅險的收益回報是否高呢?有銀行理財人士告訴記者:“分紅險的理財收益肯定不能與銀行和基金等理財產品比!因為分紅險要扣掉它的風險保障費用、業務員傭金、保險公司管理費用,這是一個很大的金額,所以它能用來投資的金額與銀行和基金比,就小了很多。在這種情況下,要超過銀行和基金的收益,幾乎是不可能的事情”。

需要說明的是,這種分析方法很難獲得一些保險公司的認可,正如消費者投訴中反應到的:你跟銀行存款比收益,他說這個是保險;你說不要買保險,他說這個可以理財。保險公司和保監會也都強調:盡管部分壽險產品偏重投資功能,但本質上屬于保險產品。但是讓普通消費者迷惑的是:保障功能幾乎為零的分紅險,它還是保險嗎?!更準確地說,它還是一份值得保險公司、保險行業主推的保險產品嗎?

消費者:你的權益是否受損?

保監會近期指出,購買保險時,應先考慮保障型保險,然后根據經濟條件再考慮儲蓄和投資理財規劃(保險)。

那么收入多少?購買了哪些保障型保險后才適合購買分紅險呢?

友邦保險統計,2011年,重大疾病件均賠付為7.7萬多元,較2010年增長近10%,但對比重疾后的實際金額需求,仍有不小缺口。因此保障型保險的保額不能過低,對大部分人來講,業內人士建議一般定在20萬左右比較合適。如果以30歲男性,30年保障及繳費期,購買定期壽險附加重疾險,保障金額為20萬元計算,目前市場保費成本約為3000元/年。按照保費支出不超過年收入的7%計算,年收入應不低于42857元,可以初步認為,如果你的年收入低于4萬元而購買了高額分紅險,意味著應盡快適當調整。

新華人壽分紅險獨大堪憂

據國家統計局數據,2011年,全國農民人均純收入為6977元,城鎮居民純收入為23979元,低于適合購買分紅險所需4萬元左右的收入。從這個角度講,新華人壽的分紅險僅僅符合較高收入階層的保險需求,并不適合大部分消費者購買,是一個小眾保險。但令人擔憂的是,分紅險一直是新華人壽的主推產品,2011年保費收入達到了總體業務規模的92.8%,有多少比例的客戶是高收入階層?有沒有消費者買了毒保險。

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